中小企业主如何度过年底找钱关

每到冬天，对于众多中小企业主来说都有些难熬，应付账款、工人薪水奖金、进货费等，压得中小企业主有些喘不过气来。而商业银行额度同样紧张，也让那些寻求传统融资路径的中小企业主望而却步。究竟还有哪些找钱路径值得中小企业主尝试？

路径1 ：商业银行

从目前的时间点来看，随着银行贷款额度的紧张，中小企业的经营类贷款审查相对严格，放款也逐渐趋缓，但也是风险较小、最为正规的途径之一。

其实，年中以后，银行贷款额度持续紧缩，部分中小银行调整了自身外放结构，逐步收紧了“房贷”的利率与放款速度，将利润增长的重心由房贷转移至中小企业经营贷款方面，这对于中小企业来说似乎是个利好的消息。虽然部分中小银行比较乐意接经营贷款方面的业务，然而审查却相对严格，放贷的速度上也有所趋缓，一般为15-30个工作日，而放贷的利率多为基准利率上浮20%-30%。

建议：对于中小企业主们来说，利率的高企与审查的严格让人头疼，但是相比其他路径，通过传统银行获得贷款还是最为审慎的一种方式，同时成本相对较低。建议中小企业主选择类似民生银行、平安银行比较侧重小微企业贷款的银行。

路径2 ：小贷公司

众多中小企业主的融资需求都是“短、频、快”，对于一些在银行贷款“受阻”的客户来说，小额贷款公司还算是不错的选择。需要提醒客户的是，一方面小贷公司只可以做区域内的业务，不能跨区经营；另一方面小贷公司的利率要比银行高一些。

此外，根据银监会有关规定，小额贷款公司资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行金融机构融入的资金，融入资金余额不超过资本净额的50%。由于小贷公司不能吸收存款，仅以自有资本运营，在为中小企业融资“解渴”的同时，不少小贷公司自身也是“囊中羞涩”。在自有资金贷款的限制下，小额贷款公司如果想继续放贷，只能先向银行借钱再贷给他人。

建议：小额贷款公司虽然面临这样那样的约束和局限，不过作为面临监管机构监管的融资机构，小贷公司总体而言比较合法正规，适合急用钱、额度低的中小企业主使用。

路径3 ：担保公司

担保公司主要的作用就是帮助中小企业做担保，从而加速放款。担保公司和银行间关系密切，能为客户争取提前放款。

伟嘉安捷市场部分析师告诉记者，目前中小企业贷款存在贷款难、手续多的现象，因此除去注意企业本身资质外，可以选择与品牌担保公司进行合作。一方面，这类担保公司通常拥有较为专业的贷款专员，可省去企业主的时间，提高贷款效率；另一方面，通过担保公司与各大银行形成的网状互联关系，也可以缩短批贷周期。

当然，中小企业主需要承担一定的担保费用，一般为贷款金额的2%及以上，即贷款金额100万元，客户要交给担保公司两万元。

建议：值得提醒的是，担保公司资质参差不齐，准入门槛又很低，10万元就能注册，所以不少公司都存在不规范经营的现象，一定要找品牌的担保公司合作。

路径4 ：典当行

北京商报记者从北京市多家典当行了解到，季末银行资金紧张，前来典当行找钱的中小企业主明显增多。“今年以来典当行业务量有所放缓，但是近两天来典当行找钱的中小企业主增多，业务量有一定幅度的上升。”一家典当行相关负责人表示。

现如今的典当行已经改变了以往旧时典当行的模式，成为中小企业融资的机构。不过，从典当行融资，抵押物不可或缺，如房产、汽车以及民品等相对有价值的抵押物，一旦手续完善最快1-3天就可以放款。同样，典当行也要收取相对不低的息费，房产典当息费标准为不超过3.2%/月，汽车典当息费标准为不超过4.7%/月。对于用款时间短、成本回收快的中小企业主比较适合。

建议：中小企业主在准备从典当行贷款前，可以先衡量一下息费，目前北京部分典当行的息费标准已经调整为房产典当最低2.5%/月，汽车典当最低3.0%/月；同时采用分档计息模式，房产典当15天、汽车典当7天短期融资息费标准均为1.5%。

路径5 ：P2P平台

P2P借贷（Peer-to-Peer），是指有资金持有者通过网络信贷平台将资金贷给其他资金需求者的一种民间借贷方式。由于近年来中小企业融资困难，从线下小贷公司借钱成本又高，随着P2P的火爆，许多缺钱企业开始通过P2P平台“找钱”，但值得提醒的是这类自融P2P平台风险较高。

一位P2P行业内人士向北京商报记者透露，“其实网站上的很多项目都是一些缺钱的企业来融资的，有时会和小贷公司合作，他们为我们提供项目，担保公司做担保，然后放到平台上来众筹，到期给予客户承诺的收益。当然，对于很多中小企业主来说，其融资成本及风险都略微偏大”。

据了解，一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右，有些P2P网贷平台给出年化收益率就已经将近20%，如此看来，作为企业主来说，还要给予小贷公司、P2P平台一定的费用，融资成本可能在30%以上。

建议：P2P平台的融资方式较为简便，手续也不一定繁琐，但需要提醒的是，一定要在能覆盖成本的情况下再选择，否则很有可能就会对资金持有者不负责。

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